Настает пора поговорить о том, насколько их использование оправданно и чем оно может нам грозить. Действительно, ведь как-то же мы жили без всех этих "вебманей"... Так стоит ли рисковать и ввязываться в какую-то авантюру, переводя честно заработанные рубли в виртуальные деньги? Для начала давайте попробуем обсудить альтернативные методы платежей, в приложении к Интернету.
Можно, не мудрствуя лукаво, заплатить наличными. Однако данный способ, увы, сильно ограничен в пространстве - получатель денег должен находиться в одном городе с вами. Впрочем, наличная оплата достаточно широко используется в интернет-коммерции: очень часто вы можете заплатить за купленный товар курьеру, когда товар уже к вам доставлен. Но таким методом можно совершать только небольшие покупки, а если вы собираетесь выступать в роли продавца, то это вообще сплошная головная боль - выписывание счетов, складывание денег в банк и т.д. и т.п.
Можно заплатить кредитной карточкой . Но для того чтобы это сделать, такую карточку сначала надо еще получить, для чего придется убедить банк в своей кредитоспособности. И даже после ее получения вы будете достаточно сильно ограничены в возможностях: принимать платежи по кредиткам могут только достаточно крупные магазины, а если вы захотите заплатить, например, дизайнеру, который помог вам сделать сайт, то, увы... Кроме того, не секрет, что шанс "засветить" номер своей кредитки в Интернете достаточно высок, так что есть риск возникновения различных неприятных ситуаций... Не говоря уже о том, что в получении платежей кредитка вам никак не поможет (в том смысле, что если у человека, собравшегося вам за что-то заплатить, кредитка есть, то принять такой платеж вы вряд ли сможете - организовать merchant account достаточно сложно). Впрочем, несомненный плюс кредитных карт - значительно большая распространенность за границей и возможность платить в "буржуйских" магазинах.
Кредитные карты для интернет-платежей обладают всеми чертами "настоящих" кредиток, разве что получить их намного проще (можно даже заказать через Интернет!). Карты эти - дебетовые, то есть вы тратите те деньги, которые сначала положили на счет. На пластике отсутствует тиснение и магнитный код, что не даст вам возможности снять деньги в банкомате или заплатить карточкой в магазине, но зато в Интернете ее можно будет использовать везде, где принимают настоящие кредитки. На мой взгляд, такую карточку довольно полезно иметь в дополнение к "электронным деньгам" - дает намного большую свободу в методах оплаты. Я, например, плачу такой кредиткой за поддержание доменных имен, хостинг сайта на "буржуйских" площадках, изредка заказываю нужные книги в "Амазоне" ...
Почтовые переводы или Western Union могут применяться вместо оплаты наличными в тех случаях, когда получатель денег живет в другом городе или за границей. Способ вполне работоспособен; его основные недостатки - это достаточно высокая комиссия за перевод (особенно в WU) и неудобство - приходится ходить на почту или в банк, чтобы перевод отправить или получить. Кроме того, далеко не все магазины принимают такие переводы.
Счет в банке , в том числе, с возможностью управления через Интернет. Пожалуй, этот метод больше всех похож на использование "электронных денег" - вы можете платить и получать платежи, правда, мгновенной оплаты не получится - придется ждать несколько дней, пока платеж пройдет. Кроме того, некоторые сложности могут возникнуть с оплатой частным лицам (не у всех есть счета; впрочем, их не так сложно завести) и с заграничными платежами. Зато на счет намного проще получать "официальные" оплаты за сделанную работу, а со счета платить, скажем, за коммунальные услуги.
Ну, и, наконец, "электронные деньги" . Максимальная гибкость в конвертировании "настоящих" денег в "электронные" и обратно; мгновенное прохождение платежей; возможность проведения микроплатежей; возможность платить в том числе и за границу (разумеется, если ваш корреспондент "электронные деньги" принимает); довольно большой ассортимент товаров и услуг, которые можно оплатить "электронными деньгами"; бесплатность. Из недостатков - все еще низкая распространенность (которая, впрочем, вполне компенсируется легкостью заведения и пополнения счетов). Не стоит обвинять меня в предвзятости - эти платежные системы изначально разрабатывались для сетевых платежей, и нет ничего странного в том, что они являются и самыми удобными для пользователя...
Теперь поговорим о безопасности "электронных денег". Я не знаю, кто и как обеспечивает их надежность. Точнее, это все описано на сайтах платежных систем, но мне ничего не говорит. Я не аудитор и не финансист, и оценить надежность банков и организаций, стоящих за этими системами, не могу. Как показала перестройка, даже обычным деньгам доверять тоже нельзя, хоть они и обеспечиваются всем достоянием страны... Знаю только, что никто пока на дефолты электронных денег не жаловался. Тем не менее, я бы не советовал хранить в системе миллионы (впрочем, сомнительно, что кто-то перегонит миллионные состояния в электронную наличность).
Некоторым доводом в сторону доверия "электронным деньгам" может служить то, что система не "пирамидальная", то есть ее хозяева получают процент с каждой транзакции и таким образом имеют постоянный доход от системы (и им просто невыгодно резать курицу, несущую золотые яйца). Кроме того, и WebMoney, и "Яндекс.деньги" уже несколько лет присутствуют на рынке (система "Яндекс.деньги" раньше была известна под именем PayCash), и пока что серьезных нареканий на них не было. С другой стороны, "рубильник" находится у них в руках, поэтому есть гипотетическая возможность устроить "электронную инфляцию" - то есть выпустить ничем не обеспеченные электронные деньги, так что, как и во всех остальных делах, риск остается.
Еще один аспект безопасности - это надежность продавцов . По большому счету, тут вся ответственность ложится на вас самих - вы сами решаете, стоит ли доверять человеку или организации, которой вы собираетесь платить. Некоторую страховку тут вводят и сами платежные системы. В WebMoney для того чтобы что-то продавать (в "промышленных масштабах", так сказать), необходимо получить "персональный сертификат", то есть сообщить системе реальные данные своего паспорта и, в случае пртивозаконной деятельности, эти данные будут предоставлены "органам". В "Яндекс.деньгах" все несколько либеральнее, но для того чтобы ваш магазин был включен в список, расположенный на сайте "Яндекс", вам надо заключить договор, сиречь опять же раскрыть свою анонимность.
Если же говорить о надежности программ, обеспечивающих хранение и перечисление ваших накоплений, то жалоб мне пока не встречалось, а описанные технологии работы систем выглядят достаточно надежно. Вся передаваемая по сети и хранящаяся у вас на компьютере информация шифруется, и злоумышленник до нее не доберется. Разумеется, не доберется он только при условии, что у вас на компьютере нет вирусов, троянов и прочих клавиатурных шпионов. Впрочем, обеспечение защиты своего компьютера - это ваша забота (вы, кстати, можете купить за "электронные деньги" антивирус Касперского и кучу других защитных программ ). Просто для справки: за несколько лет сравнительно активного использования различных платежных систем я еще ни разу не сталкивался с какими-либо проблемами...
Учтите, что надежность защиты - палка о двух концах. Для доступа к кошельку вам надо будет ввести пароль, и если вы его забыли - то беда... Теоретически, восстановить ваш счет будет можно, но только в том случае, если при регитрации в системе вы указали свои паспортные данные. Однако при этом вы потеряете анонимность... Так что решайте сами, что вам удобнее. Впрочем, опасность эта не очень велика, если вы заботитесь о сохранности информации в своем компьютере - сделать резервную копию своего кошелька так же легко, как и любого другого файла.
Стоит обратить внимание на один момент: довольно часто появляются специализированные трояны, предназначенные для кражи ваших электронных денег. Поэтому, получив очередное письмо с сообщением, что вам надо обновить программу-кошелек, скачав заплатку с сайта Васи Пупкина, смело его игнорируйте. Или, что еще лучше, зайдите на официальный сайт платежной системы и просмотрите список новостей - просто на всякий случай.
